Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

Fråga Carrie: Kan du använda IRA-tillgångar för att köpa ett äldreboende? Bör du?



Ta Reda På Ditt Antal Ängel

Hem kapital och pension

(iStock)

Kära Carrie,

Min fru och jag är båda över 63 och vill köpa en primärbostad för vår pension. Kan vi använda pengar från vår IRA för handpenningen? Om så är fallet, finns det några skatteproblem?


—En läsare

Kära läsare,

Det är fantastiskt att du och din fru funderar över var du ska bo i pension. Vi fokuserar ofta på hur mycket pengar det tar för att gå i pension bekvämt, men där du faktiskt ringer hem i pension är något som många inte tänker på i förväg. Och jag är glad att du tar upp möjligheten att använda några av dina IRA-tillgångar för en utbetalning på ett nytt hem eftersom det väcker många relaterade problem som du också vill tänka på nu.

Men först, låt oss prata om IRA-regler eftersom det verkar av din fråga att du kanske tänker på undantag för första gången bostadsköpare som verkligen bara är relevanta för personer under 59 år & frac12 ;.

Hur undantaget för husköpare fungerar

Som du förmodligen känner till tar du en distribution från en IRA före 59 års ålder & frac12; utlöser både inkomstskatt och 10 procent böter. Det finns några undantag som låter dig undvika straffet och ett av dessa är använda IRA-pengar för att köpa ett första hem .


Intressant nog går definitionen av första hem utöver ditt allra första köp. Det gäller också om du inte har ägt en huvudbostad någon gång under de senaste två åren. Fångsten är att det maximala strafffria utträde från en IRA enligt undantaget från bostadsköparen är en livstidsgräns på 10 000 dollar - vilket inte går så långt på många bostadsmarknader idag. Emellertid gäller $ 10.000-gränsen för IRA-ägaren, så om du och din make var och en hade en IRA, kunde var och en av dig dra ut $ 10.000 från din egen IRA som första gången bostadsköpare utan att ådra sig 10 procent tidigt uttagsstraff.

Eftersom du och din fru båda är 63 är detta undantag inte relevant eller nödvändigt. Vid din ålder kan du ta ut alla belopp från din IRA-straff gratis. För dig är frågorna skatter och totalt sett finansiell planering .

Skatter du kan behöva betala

När det gäller att använda IRA-pengar för ett hemköp finns det inget undantag från inkomst skatter . Så om du kommer att behöva betala skatt för en distribution - av någon anledning - beror på vilken typ av IRA du har.

Med en traditionell, avdragsgill IRA är uttag föremål för vanlig inkomstskatt oavsett vad. Så låt oss säga att du tar ut $ 50 000 från din traditionella, avdragsgilla IRA för en utbetalning. De 50 000 $ skulle läggas till din skattepliktiga inkomst för året.

TILL Roth IRA är en annan historia. Efter 59 års ålder är uttag av inkomster från en Roth skattefria så länge du har haft kontot i fem år. Så om du och din fru har kvalificerade Roth IRA kan du dra ut pengar från dina konton och använda dem för ditt hemköp skattefritt. Faktum är att uttag av bidrag från en Roth IRA kan tas ut i alla åldrar utan skattekonsekvenser, eftersom de alltid görs efter skatt.

Den större frågan - din totala pensionsbudget

Bortsett från skatter är den större frågan för mig hur du använder IRA-pengar för en utbetalning kommer att påverka din totala pensionssäkerhet. Och här måste du göra en detaljerad planering, för med fler och fler människor som bor i 90-talet kan pensionen vara mycket lång.


Först vill du titta noga på dina källor till pensionsinkomster. Detta skulle inkludera dina besparingar, social trygghet, pensioner, hyresintäkter - allt som du anser vara tillförlitligt. Ta sedan en realistisk titt på dina beräknade kostnader i pension. Eftersom du funderar på ett hemköp föreslår jag att du skapar en detaljerad budget med fokus på hur mycket du har råd för bostäder. Och kom ihåg att det inte bara handlar om en potentiell inteckning. Du måste också ta hänsyn till fastighetsskatt, underhåll, husägares försäkring och potentiellt husägare.

Kommer din inkomst att täcka alla dessa kostnader? Och hur mycket behöver du dra av dina besparingar för att allt ska fungera? Ett tillvägagångssätt som du kan överväga är att begränsa ditt årliga uttag från ditt sparande till ungefär 4 procent av dina tillgångar förutsatt att du ökar detta med inflation varje år för att se till att du inte överlever dina pengar.

Nu med dessa siffror framför dig, överväga hur mycket av din IRA du har råd att sätta i utbetalning utan att äventyra din framtida ekonomiska säkerhet. Om du tar ut en stor bit nu för en utbetalning - plus betalar de potentiella skatterna på ditt uttag - har du tillräckligt med pengar kvar för att betala för dina dagliga utgifter? Kom ihåg att också ta hänsyn till förlusten av framtida tillväxt på alla IRA-pengar som du lägger till ett hemköp.

Prata med din finansiella rådgivare


Vid denna tidpunkt rekommenderar jag att du pratar med din revisor eller finansiell rådgivare . Kör några pensionsscenarier. I slutändan är det upp till dig hur du använder dina IRA-tillgångar. Se bara till att du inte bara känner dig säker på att använda en del av dessa pengar för en utbetalning i hemmet nu utan också att du kan behålla en bekväm pension i många år framöver.

Parade Daily

Kändisintervjuer, recept och hälsotips levereras till din inkorg. E-postadress Ange en giltig e-postadress.Tack för att du registrerade dig! Kontrollera din e-postadress för att bekräfta din prenumeration.

Har du en personlig ekonomifråga? Mejla oss på [e-postskyddad] . Carrie kan inte svara på frågor direkt, men ditt ämne kan övervägas för en framtida artikel. För mer uppdateringar, följ Carrie LinkedIn , Twitter och Facebook .

Upplysningar:

Charles Schwab Foundation är en 501 (c) (3) ideell, privat stiftelse som inte ingår i Charles Schwab & Co., Inc., eller dess moderbolag, The Charles Schwab Corporation.

Informationen som tillhandahålls här är endast av allmän information och bör inte betraktas som en individualiserad rekommendation eller personlig investeringsrådgivning. De investeringsstrategier som nämns här kanske inte passar alla. Varje investerare måste granska en investeringsstrategi för sin egen situation innan de fattar något investeringsbeslut.

Alla yttranden kan ändras utan föregående meddelande som reaktion på förändrade marknadsförhållanden. Data häri från tredjepartsleverantörer erhålls från vad som anses vara tillförlitliga källor. Men deras noggrannhet, fullständighet eller tillförlitlighet kan inte garanteras.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. MEDLEM SIPC . (1019-9TJL)